婴儿潮一代重新定义了他们接触过的一切, 从音乐到婚姻到育儿,甚至“老”的含义——60岁是新的50岁! 然而,更长寿、更健康的生活方式会给退休资产的可持续性带来更大的压力.
这个挑战没有简单的答案, 但是让我们从讨论一个想法开始——建立你的退休收入计划的桶式方法. 桶策略有两种形式.
开支桶策略:
用这种方法,你可以把你的退休开支分成三个部分:
- 基本生活费用——食物、房租、水电费等.
- 可自由支配的开支——度假、外出就餐等.
- 遗产费用——继承人和慈善机构的资产这种策略将适当的投资与每个桶配对.
例如,社会保障可能被分配到基本生活费用中. 如果这个收入来源不足, 你可以考虑一下固定年金是否可以帮助填补这一缺口. 用这种方法,你是在尝试将收入来源与基本开支相匹配.1
年金合同的担保取决于发行公司的赔付能力. 年金有合同限制, 费用, 和费用, 包括帐费和管理费, 基础投资管理费, 死亡率和费用, 以及可选福利的收费. 大多数年金都有退保费,如果你在年金合同的最初几年取出钱,通常是最高的. 提款和收入支付按普通收入征税. 如果在59岁半之前提款, 10%的联邦所得税罚款可能适用(除非有例外情况)。.
“可自由支配费用”一栏, 你可以考虑投资评级最高的债券和大盘股,因为它们有增长潜力,而且有长期稳定派息的历史. 债券的市场价值会随着利率的变化而波动. 随着利率的下降,现有债券的价值通常会下降. 如果投资者在到期前出售债券, 它的价值可能高于或低于最初的购买价格. 通过持有债券至到期,投资者将收到到期的利息, 加上他们原来的本金, 禁止发行人违约. 寻求获得更高收益的投资也涉及更高程度的风险. 请记住,股票价格的回报和本金价值会随着市场情况的变化而波动. 而股票在出售时,其价值可能高于或低于其原始成本. 普通股的股息不是固定的,可以在短时间内减少或取消. 最后, 如果你有希望传承下去的资产, 你可能会把其中一些人放在更激进的投资上, 比如小盘股和国际股票. 资产配置是一种帮助管理投资风险的方法. 资产配置并不能保证不发生投资损失.
国际投资有额外的风险, 其中包括财务报告准则的差异, 货币汇率, 特定国家特有的政治风险, 外国税收和法规, 以及潜在的非流动性市场. 这些因素可能导致更大的股价波动.
时间框架桶策略:
这种方法基于不同的时间框架创建桶,并为每个桶分配投资. 例如:
- 1到5年:这一阶段为你的近期开支提供资金. 它可能是现金和现金替代品,如货币市场账户. 货币市场基金被认为是低风险证券,但它们没有任何政府机构的支持, 所以赔钱是可能的. 持有货币市场基金的资金不受联邦存款保险公司或任何其他政府机构的保险或担保. 货币市场基金寻求将你的投资价值保持在1美元.00美元一股. 然而,投资货币市场基金是有可能赔钱的. 货币市场共同基金按招股说明书销售. 请在投资前仔细考虑各项收费、风险、费用及投资目标. 你可以从你的金融专业人士那里获得一份包含这些信息和其他投资公司信息的招股说明书. 在你投资或汇款之前仔细阅读它.
- 6 - 10年:这一阶段旨在帮助补充1- 5年阶段的资金. 投资可能包括多样化的、中等的、最高评级的债券投资组合. 分散投资是一种帮助管理投资风险的方法. 如果证券价格下跌,这并不能消除损失的风险.
- 11 - 20年:这一阶段的投资对象可能是大盘股, 哪些提供了增长潜力.
- 21年或更长时间:这类投资可能包括长期投资, 比如小盘股和国际股票.
每个桶都设置为由下一个长期桶补充. 这种方法可以提供灵活性,以便在更合适的时间提供补充. 例如, 如果股价走高, 你可能会考虑补充一下6到10年的储备, 虽然时间还不够. 追求收入需求的桶式方法并不是建立收入策略的唯一方法, 但这是你为退休做准备时可以考虑的一种策略.
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引用:
1 -吉卜林.com/article/retirement/T037-C000-S002-how-to-implement-the-bucket-system-in-retirement.html (8/30/18)